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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
【黛玉老了三】長照把張曼娟內心的陰暗面全引出來了
張曼娟至今單身，「我爸媽一直幫我介紹對象，大概到40歲，但我會愈來愈覺得自己喜歡一個人生活，一個人生活有比較多自我實踐的可能。」女人需要自己的房間來寫作，這個房間同時也住著一對老父母，她快60歲了，幾乎沒有離開雙親，連去香港光華新聞文化中心工作，都把父母帶著。她講話有一種少女的樣態，那是家有2老，年過半百，還被當小孩對待：晚上10點還沒回家，查勤電話就來了，晚上11點窩在客廳看電視，就被叨唸著這麼晚了不去睡。然而父母一夕之間倒下，她也從被照顧者，變成照顧者，一夕老去。
「照顧老人容易，但照顧老去的父母是困難的，因為當家作主的還是他們。最近天氣熱，外面35、6度，但老人家的身體就是會失去很多的感受，我說媽媽妳要開冷氣嗎？她說我一點也不熱。」不能直接把冷氣打開嗎？「她會很生氣地說不肖子，妳是要凍死我嗎？」衝突屢見不鮮，最後總是她哭著妥協，在心裡罵自己是笨蛋。
久病床前無孝子，長照把照顧者和被照顧者內心的暗黑給引出來了，「所謂被照顧者，往往就是最不會想到照顧者需求的人，我們往往看得到被照顧者的身體，但看不到照顧者內心失能的狀態，睡覺不能好好睡，飯不能好好吃。」父親轉診精神科，憤怒拒藥，張曼娟只好把他帶回家，一回家，父親就說他要離家出走，張曼娟說：「你不用走，我走。」父親發病後，父女衝突不斷，她已有固定去的小旅館，那一陣子，她必得借助安眠藥才能入睡。
我們記得妳有一個弟弟不是？「父母親是我在奉養，我曾經以為，如果有一天，父母親生病，我力有未逮，會有人出手支援，但其實是沒有的，開始的時候會覺得憤恨不平，會覺得哪裡有這個道理…」提及家務事，她說得隱晦，旋即換一個聲腔，又是暢銷女王，凡事只看光明面：「現在獨生子女非常多，他們沒有手足可以幫忙，那他們要怎麼面對這個狀況？我作為一個寫作者，上天也許就是給我這個機會，去體驗他們所體驗的。」至此，我們才明白原來暢銷就是把眾人的事當自己的事來寫。
她的一天是這樣過的：7點起床，做早餐；8點，母親起床，幫她洗頭洗澡，安頓兩老吃飯，陪著父母跑醫院、買菜；下午把父母托給印傭，外出演講工作，處理張曼娟小學堂的事務；晚上再趕回家照顧父母，晚上9點父母睡了，短暫幾個小時才能讀書寫作，而這一刻，已經沒有誰會在她耳邊碎唸「怎麼還不去睡了？」
照顧兩老，日復一日，自己也變成一個老人了。老之將至，不想找個老伴嗎？她說，少年夫妻老來作伴，一方健康出了狀況，照顧是心甘情願，但沒有那樣情感記憶和基礎的陪伴，跟長照2.0又有什麼不同呢？「當我們花了太多時間等待別人替我們做什麼，也許自己起身去做，就做好了。等待別人來滿足我們，其實是一種生命的浪費。」
她當然相信愛，愛有各種形式，她身邊有不錯的朋友，但不超過10個，下半場，若還可以走的話，她希望可以跟這些朋友去旅行，去更多美好的地方，若走不動了，也許那時候已經有很好的看護機器人被發明出來了，「也許20年之後，我可以跟一個機器人作伴，因為我不希望任何的人類來照顧我，照顧這件事情很不人道。」
她斷言自己會孤獨死，她完全接受了老這件事，她放棄了隱形眼鏡，不想在臉上施打任何的東西，想自然地老去，但眼前的她分明是刻意做了打扮的，忍不住地吐槽：「妳這跟女明星一樣討厭，明明很瘦，但說自己不忌口；說不在乎外表，但卻穿了漂亮的衣服！」「老了總得讓我還保留點樂趣吧。」
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