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觀念平台-安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月,「病人自主權利法」正式上路,為重症患者放棄積極治療的自主權,提供了法源依據。但,關於基於自己意思放棄治療,甚至未來安樂死可能合法化,卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言,現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言,以實支實付型住院醫療保險為例,疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分,當然屬於保險人之承保範圍;但安樂死之行為,仍被定義為「自殺」,依住院醫療費用保險單示範條款,屬於除外責任,保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療,這部分不會產生任何積極費用,因此尚不致發生健康保險的理賠爭議,但未來若發法律許可安樂死,健康保險是否給付安樂死費用,即有問題。至於人壽保險則較無問題,因縱使是自殺,依現行保險法及「人壽保險單示範條款」,自殺不賠期間只有在訂約後2年,因此若投保後2年始實施安樂死,保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州,已擬在安樂死合法化後,將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題,更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議:甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後,甲因故成為植物人,但受益人未向A請求失能保險金,但因甲長期住院,向A繼續請求住院日額。A知悉後,主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法,保險人無主動給付保險金而終止契約之權,A的行為,似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理,若保險契約承保安樂死,保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死?當保險公司評估,給付維生費用高於死亡給付時,保險人基於經營利益計算,有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死?
採否定論者指出,沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例,全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右,只佔全部醫療支出約1%,實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另,調查顯示,美國因病死亡的病人中,只有0.027%選擇放棄積極治療或安樂死,此一結果,也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為,保險公司的經營以營利為目的,理賠成本的節省為首要,而安樂死藥物的成本約僅75到100美元,遠比維生醫療低,自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者,維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療,繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用,並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助,保險公司容易以此為由,說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者,保險人亦有可能與醫師結合,因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中,因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為:(1)在安樂死可能合法化的趨勢下,監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時,被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機,因此重點在於,保險人不得有積極勸說,甚至拖延或刁難生存保險契約利益,含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形,否則就有違誠信原則與公平待客原則了!
核四燃料將送出 核能學會批浪費84億 反核團體掀弊端黑歷史
2018年06月05日 上稿編輯: 賴溫狠 環境資訊中心記者 賴品瑀報導
台電公司7月初開始將核四廠尚未使用的燃料送到美國,引發國內民間團體論戰,中華民國核能學會5日上午在記者會呼籲「勿將核四燃料運出台灣」,燃料外送所造成的直接損失超過84億,核四廠也因此無法商轉,建廠投資3000億將是全民負擔與浪費;全國廢核行動平台則聲明反擊,強調核四歷年弊端連連,處置核四是停損而非浪費。
2016年反核遊行,圖片來源:本報資料照片。
經濟部已經表態,核四燃料棒將要運出,是依立院決議辦理,核四則因為非核家園政策與已入《電業法》確定不會重啟。核能學會認為,「核四停建」須經立法院專案討論通過,台電、經濟部、甚至行政院都無權決策,而目前送出核四燃料就會造成核四停建的結果。
台灣能源部落格董事長陳立誠指出,核四燃料的帳面價值81.6億,運費為6.97億元。如果將來要進行拆解,還要再花28億元。拆解回收後的鈾預估售價為32.4億,比運費與拆解花費還少,等於燃料外送所造成的直接損失超過84億,核四也因此不可能運轉,經濟部必須負責任的告訴人民核四興建的2838億最後由誰買單? 核能流言終結者創辦人黃士修指出,目前「公共政策餐與平台」提案「暫緩將核四燃料棒送出國,並請台電為全國人民舉辦公聽會說明為何需要將燃料棒急著送出國」,獲得近6000人的連署。依法台電要在8月1日前正式回應,但是燃料7月就已經上船,8月才要回應是否要辦公聽會,黃士修批政府誠意何在?黃士修表示,他領銜提出「以核養綠」公投,也正待中選會審查通過後,將進入第二階段連署,期待能於年底大選時公投,讓全民以選票決定,因此他主張核四燃料是否要送到國外,至少等到公投後再做決定。
全國廢核行動平台發言人崔愫欣反駁,核四廠歷經30年的爭議不休,怎能選擇性地忘記了核四過往弊案連連、品質堪憂的不良紀錄,好像洗白成一個又新又好的電廠。但崔愫欣批,核四的封存不只是因為民意,真正蓋不下去的原因,是因為電廠的工程品質低劣的問題。
崔愫欣提醒,核四過去曾有系統拼裝不良、泡水、未按圖施工、工程品質拙劣,且貪腐弊案不斷,遭監院糾正六次、彈劾二次。民眾又為何還要繼續買單,支付這個蓋了近20年仍無法完工的工程?
崔愫欣指出,核四在1995年招標、1999年動工,在業界早已老舊的設計與技術,至今沒有完工,在全球核工業界已是不良案例,經費也嚴重超支,共追加了三次預算,從1697億元到現在花掉2838億,台電在2013年還預估,要完工還要再追加500多億以上,總預算上看至少超過3300億元。
更有大大小小的工程問題,在原能會違規事件紀錄中,核四工程共有17件重大違規事件,總計被開出2290萬的罰款,另外還有一般違規事件46件,注意改進事件449件。包括自2008年起,台電違規自行變更原廠設計達395處,連原廠奇異公司都撇清表「台電自行變更相關材料與施工規範,會導致安全可靠度出問題,須由台電負責。」;2010、2011、2012年連續發生三次核電廠變泡水車的淹水事件;2010年7月更測試期間發生全黑事故長達28小時。 核四有多起重大違規紀錄。圖片來源:全國廢核行動平台提供。
「決斷處置核四爛帳是停損不是浪費。」崔愫欣強調,核四這些荒謬、嚴重的工程事件,堪稱不可思議,當年反核四運動才會民怨沸騰,大眾不可能接受這樣品質的核四廠。前原能會核能管制處處長陳宜彬,當年在接受媒體採訪時一度表示「核四違規和開罰至今從未間斷,totally failure,可以停工了!」「停工是現在最有利的決定,如果三年前就作這決定,不知道可以替國家省下多少錢。」,2012年核工專家林宗堯更直言「核四再繼續蓋下去,絕對不可能安全運轉!」 相關文章 212043 [nothing_1] 香港研議放寬進口日本核食 日媒研判對台灣產生影響 2018/06/06 台日公民團體合組聯盟 建民間輻射檢測實驗室 2018/06/05 廢核平台:面對錢坑核四弊端歷史,處置核四是停損不是浪費! 2018/06/05 212008 [nothing_1] 核四燃料棒擬7月外運 經長:年省一億維護費 2018/06/05 311後,日本人口減少速度增為2.5倍 2018/06/05 福島核災:重視人權與犧牲國民的分水嶺 2018/06/04 核能台灣新聞核四 作者 賴品瑀
新店溪下游人,曾在成大中文與南藝紀錄所練功打怪撿裝備,留下《我們迷獅子》、《我是阿布》兩部紀錄片作品。現為人類觀察員,並每日鍛鍊肌肉與腦內啡,同時為環境資訊電子報專任記者,為大家搭起友誼的橋樑。
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